de domingos.costa 💰 Financiamento Habitacional: Taxas Fixas vs. Variáveis (Guia 2024)
📌 PARTE 1: ENTENDA AS TAXAS
1️⃣ Taxa Fixa
- O que é? Juro imutável durante todo o prazo ou período contratado (ex: 5, 10, 15 anos).
- Prós:
✅ Previsibilidade total (prestação não muda)
✅ Proteção contra subidas da EURIBOR - Contras:
❌ Juros mais altos que variáveis (em média +1% a 2%)
❌ Penalizações por amortização antecipada
2️⃣ Taxa Variável (EURIBOR + Spread)
- O que é? Juro ajustado trimestral/semestralmente consoante a EURIBOR.
- Prós:
✅ Prestação mais baixa inicialmente
✅ Flexibilidade (sem penalizações por amortização) - Contras:
❌ Risco de subida abrupta (ex.: EURIBOR a 4% = prestação +€200/mês)
3️⃣ Taxa Mista
- O que é? Combina períodos fixos + variáveis (ex: 2 anos fixa + variável depois).
- Melhor para: Quer segurança inicial mas prefere usufruir de possíveis quedas da EURIBOR.
📊 COMPARAÇÃO DIRETA
| Fator | Taxa Fixa | Taxa Variável |
|---|---|---|
| Juro Atual (2024) | 4,5% a 5,5% | EURIBOR 12M (3,5%) + Spread 0,9% = 4,4% |
| Previsibilidade | Alta (estável) | Baixa (depende da economia) |
| Melhor Para | Quem prioriza segurança | Quem aposta na descida da EURIBOR |
| *Custo Total (30 anos) | +€20.000 vs. variável | Pode economizar €50.000+ se EURIBOR cair |
(Valores estimados para empréstimo de €200.000)*
📌 PARTE 2: EXEMPLO PRÁTICO
Cenário:
- Valor do Imóvel: €250.000
- Entrada: 10% (€25.000)
- Empréstimo: €225.000
- Prazo: 30 anos
Opção 1: Taxa Fixa a 5%
- Prestação Mensal: €1.208 (sempre igual)
- Total a Pagar: €434.880
Opção 2: Taxa Variável (EURIBOR 3,5% + Spread 0,9% = 4,4%)
- Prestação Inicial: €1.126
- Cenários Futuros:
- Se EURIBOR subir para 5% → Prestação: €1.348 (+€222)
- Se EURIBOR cair para 2% → Prestação: €930 (-€196)
- Total a Pagar (estimado): €375.000 a €450.000
Opção 3: Taxa Mista (2 anos fixa a 4% + variável depois)
- Primeiros 24 meses: €1.074
- Após 2 anos: Segue EURIBOR + spread
💡 Qual Escolher?
- Escolha FIXA se:
✔ Tem orçamento apertado e não suporta aumentos.
✔ Acredita que a EURIBOR vai subir. - Escolha VARIÁVEL se:
✔ Pode absorver subidas temporárias.
✔ Acredita que a EURIBOR vai cair (previsões 2025: 3%). - Escolha MISTA se:
✔ Quer segurança inicial mas mantém flexibilidade.
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